Comme le recommande L’Agence de la consommation en matière financière du Canada, le mois de la littératie financière est le moment idéal pour s’assurer d’avoir un fonds d’urgence disponible.
Définition
Comme les assurances, un fonds d’urgence c’est quelque chose dont tu as besoin, mais que tu espères ne jamais devoir utiliser. Quand tout va bien, il est normal de préférer utiliser les fonds disponibles pour un restaurant entre amoureux ou la dernière console de jeux vidéo. Cependant, en temps plus difficile, avoir un fonds d’urgence disponible pour les imprévus vous sera d’un grand bonheur.
Fonctionnement
Le principe du fonds d’urgence est simple. L’Investisseur caféiné recommande d’avoir un compte distinct pour votre fonds d’urgence qui contient l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses. Il doit être utilisé seulement pour des imprévus qui ne pouvaient pas être planifiés comme une perte d’emploi. Le fonds d’urgence doit être rempli à nouveau dès que la situation s’améliore.
Selon le budget que vous avez récemment préparé, vous savez que vous dépensez en moyenne 1 500 $ par mois et vous souhaitez avoir un fonds d’urgence équivalent à 4 mois de dépenses. Il vous faudra alors 6 000$ dans votre fonds d’urgence.
Bien entendu, vous pouvez exclure les dépenses que vous seriez en mesure d’éviter dans une situation d’urgence. Par exemple, vous pourriez décider d’exclure les dépenses liées aux restaurants ou à l’alcool si vous estimez pouvoir réduire ces dépenses au besoin.
Évidemment épargner 6 000$ n’est pas quelque chose qui se fait instantanément. Vous aurez besoin de discipline pour remplir votre fonds d’urgence et ne pas dépenser cet argent pour d’autres situations. C’est pour cette raison que nous conseillons d’avoir un compte distinct pour votre fonds d’urgence.
Gardez en tête que vous devez trouver le juste équilibre entre un montant trop faible et tout juste suffisant. En effet, le coût d’opportunité d’un fonds d’urgence doit être minimisé. C’est-à-dire que l’argent qui se trouve dans votre fonds d’urgence ne peut être investi dans des placements plus payants. C’est pour cette raison que vous ne devez pas garder trop d’argent dans ce compte.
Détention
Il sera également tentant d’investir cette somme. Cependant, nous conseillons de garder cette somme dans un compte sans risque, comme un compte de banque à intérêt élevé où votre capital n’est pas à risque et où il peut être retiré en tout temps. Normalement, nous recommandons d’éviter de placer votre argent dans ce type de compte puisque le taux d’intérêt est faible. Cependant, l’objectif du fonds d’urgence est que le fonds soit disponible dans son intégralité en tout temps et autant que possible rapporter plus que l’inflation.
L’objectif est donc de trouver le compte sans risque qui offre le meilleur rendement. Selon les recherches de l’Investisseur caféiné, Wealthsimple est présentement le meilleur choix. Au moment de la rédaction, le taux offert est de 0,75%, ce qui est largement supérieur au 0,10% offert chez Desjardins ou le très maigre 0,05% chez BNC. Il est à noter que certaines institutions offrent des taux promotionnels dépassant 1,10%. Cependant, ces taux sont souvent pour une durée de 150 jours et c’est pour cette raison que nous ne les recommandons pas.
Mise à jour : Évidemment, les taux offerts peuvent varier sans préavis alors vous devez rester informé et faire vos propres recherches. D’ailleurs, un lecteur nous a informé que BLC Numérique offre présentement un taux de 1,50% en date du 13 septembre 2020 (merci Alexandre). Cette nouvelle information déclasse donc l’offre de Wealthsimple !
Conclusion
En somme, le fonds d’urgence est très important dans la planification financière. Cependant, il faut s’assurer qu’on y détient seulement le strict nécessaire, car votre argent ne travaillera pas beaucoup pour vous dans un compte épargne à intérêt élevé. Enfin, vous devez trouver le meilleur rendement sans risque.
