Combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?
Comme vous devez vous en douter, il n’existe pas de chiffre magique qui s’applique à tous. Le montant nécessaire pour prendre sa retraite dépend de plusieurs facteurs propre à chacun. Toutefois, la majorité des experts s’entendent pour dire qu’il faut prévoir environ 80% de vos revenus avant la retraite comme « salaire » à votre retraite. En d’autres mots, si vos revenus annuels avant la retraite son de 100 000$ il faudrait prévoir un revenu annuel à la retraite de 80 000$ pour conserver un style de vie confortable.
Note: lorsque vous déterminez le montant de vos revenus pré-retraite il faut faire attention de ne pas confondre avec vos revenus actuels à défaut de sous-estimer les revenus nécessaires. Si vous êtes dans le début trentaine, vos revenus actuels sont probablement plus faibles que les revenus que vous aurez juste avant la retraite.
Un employé avec un salaire de 40 000$ dans la début trentaine atteindra un salaire de 100 000$ vers 60 ans s’il reçoit une augmentation salariale de 3% annuellement.
Les chiffres ci-haut sont basés sur un mode de pensé plutôt traditionnel. Cependant, l’Investisseur caféiné s’intéresse plus à l’indépendance financière. C’est pourquoi le reste de l’article ne traitera pas d’un montant nécessaire pour la retraire en soi, mais plutôt d’un montant pour arrêter de travailler. De plus, la vision plus traditionnelle de la retraite se basait sur le fait que les gens dépense une plus grand proportion de leur salaire (taux d’épargne d’environ 10%) que ce que le mouvement FIRE prévoit (taux d’épargne avoisinant les 40-50-60 %).
Combien ai-je besoin pour arrêter de travailler?
Afin d’arrêter de travailler, c’est simple, il faut avoir assez de revenus passifs pour couvrir les dépenses annuelles. Pour ce faire, il faut accumuler une somme assez importante pour que les rendements annuels (intérêts, dividendes et gain en capital) soient suffisants pour couvrir vos dépenses annuelles et les impôts.
Bien qu’il existe des outils pour réduire l’impôt à payer sur vos investissements, par mesure de simplicité nous allons prendre pour hypothèse que le taux d’imposition annuels est de 20% dans le reste de l’exemple. Pour un individu qui planifie avoir des dépenses annuelles de 40 000$, on devra prendre en compte 10 000$ supplémentaire pour un total de 50 000$ (50 000 * 20% = 10 000)
Une façon de déterminer combien d’argent vous devez accumuler pour que votre capital investi soit suffisant pour couvrir vos dépenses est la règle du 4%*. Il suffit de diviser vos dépenses prévues à la retraite par 4%. Dans l’exemple précédent, il faudrait diviser 50 000$ par 4% pour obtenir 1 250 000$. La règle du 4% assume qu’au moment de la retraite votre actif net investit de 1 250 000$ générera annuellement des revenues net (dividendes, gain en capital et intérêts) de 4% après inflation soit 50 000$ dans notre exemple (1 250 000$ *4% = 50 000$). De cette façon, vos revenus de retraite sont suffisants pour couvrir vos dépenses, l’impôt et votre capital investi se maintient tout au long de votre retraite.
Il existe deux façons de prendre en compte l’inflation dans les calculs, il aurait été possible d’ajuster les dépenses prévues avec l’inflation afin de connaitre le montant de dépense dans le futur ou plus simplement, de réduire le taux de rendement espéré par l’inflation. C’est ce que nous allons faire plus loin dans l’exemple.
Cette règle est valable peu importe l’âge que vous souhaitez prendre votre retraite puisqu’on assume que le capital investit n’est pas touché seulement les revenus provenant du capital seront retirés. Cependant plus tôt vous souhaitez atteindre la retraite, plus difficile il sera d’atteindre le montant nécessaire. En effet, la règle du 4 % qui se base sur la Trinity Study avait un horizon de retrait de 30 ans.
La calculatrice suivante permet de calculer le montant nécessaire selon les hypothèses ci-haut.
Comment atteindre ce montant au moment de ma retraite.
Une fois le montant nécessaire pour la retraite déterminée, il ne reste qu’à calculer les investissements annuels nécessaires pour atteindre ce montant. Dans l’exemple nous utilisons un taux de rendement de 7% soit 9% ajusté de 2% d’inflation.
La calculatrice indique un montant fixe d’investissement annuel qui doit être réalisé pour atteindre le montant nécessaire à la retraite. Ce montant peut sembler intimidant pour vos revenus actuels. Cependant, il faut garder en tête qu’il est également possible d’investir initialement un plus petit montant en fonction d’un pourcentage de votre salaire et faire augmenter ce montant en proportion de l’augmentation de votre salaire et l’intérêt composé va s’occuper du reste, mais garder en tête que plus tôt un montant est investi plus il augmentera en valeur.
Conclusion
Qu’il s’agisse de déterminer le montant nécessaire pour une retraite traditionnelle ou pour arrêter de travailler avec un « mindset » d’indépendance financière, le processus est similaire. Il faut déterminer combien d’argent sera nécessaire pour couvrir vos besoins. Dans le cas d’une retraite traditionnelle, c’est normalement le salaire qui est utiliser pour déterminer les besoins. Cependant pour arrêter de travailler avec un « mindset » d’indépendance financière, nous préférons utilisé les dépenses prévues puisque pour un individu frugal le salaire avant d’arrêter de travailler ne reflète pas nécessairement le niveau de vie.
Pour la semaine prochaine, nous vous préparons un article sur le nombre d’années avant la retraite.
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* Article (Anglais) sur utilisation de 4.5% plutot que de 4% https://www.barrons.com/articles/the-originator-of-the-4-retirement-rule-thinks-its-off-the-mark-he-says-it-now-could-be-up-to-4-5-51611410402
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