Lorsqu’on parle de finance personnelle, il est presque impossible de ne pas parler de cote de crédit. En effet, ce pointage peut avoir un impact significatif sur vos finances.
Dans cet article, nous vous offrons un guide compréhensif de la cote de crédit qui traitera des aspects suivants :
- Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
- Pourquoi votre cote de crédit importe-t-elle ?
- Comment améliorer votre cote de crédit ?
1. Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
« Une cote de crédit est une évaluation de votre historique de crédit et de votre capacité à gérer le crédit qui vous est attribué. C’est le résultat d’une formule mathématique qui sert à quantifier votre niveau de risque1. »
Les prêteurs s’y réfèrent donc pour savoir si vous êtes un bon emprunteur.
Les agences de notation
En effet, les agences de notations vous évaluent en tant qu’emprunteur. Ainsi, plus vous êtes un bon payeur plus votre cote de crédit sera bonne. Au Canada, les agences de notation sont : Equifax et TransUnion. Ces deux agences utilisent une échelle quelque peu différente ce qui fait en sorte que votre score de crédit sera différent d’une à l’autre. Chez Equifax, le score de crédit se trouve entre 300 et 900 alors que chez TransUnion ce dernier se trouve entre 300 et 850.
Les facteurs
Afin de déterminer votre fiabilité en tant que payeur, ces agences utilisent une multitude de facteurs : votre historique de paiement, votre solde dû par rapport à la carte de crédit, l’âge de vos comptes, vos nouvelles demandes de crédit et le nombre de créanciers et variété. D’ailleurs, voici la pondération de chacun de ces facteurs2 :
Comme vous pouvez le constater, le fait de payer vos dettes en temps opportuns et le % d’utilisation de vos cartes de crédit jouent un rôle clé dans la détermination de votre cote de crédit (65 %).
La cote
Voici donc l’échelle de notation utilisée par Equifax. De plus, ce tableau présente aussi la répartition de la population canadienne en termes de cote de crédit. Ces données datent de 2012 et ne sont probablement pas tout à fait précises.
Cote3 | Pointage | Population canadienne (2012) |
Faible | 300-559 | 4 % |
Moyen | 560-659 | 10 % |
Bon | 660-724 | 15 % |
Très bonne | 725-759 | 14 % |
Excellente | 760+ | 57 % |
Ainsi, si votre cote de crédit est supérieure à 725, vous serez reconnu comme un bon payeur par vos prêteurs.
Cependant, si votre cote de crédit se situe sous les 659, ne vous en faites pas, il y a toujours place à l’amélioration. De plus, dans les derniers paragraphes, nous vous offrons quelques trucs afin d’améliorer votre cote.
Comment savoir sa cote de crédit
Il existe une multitude de façons pour vous de connaitre de votre cote de crédit.
a. Les sites des agences de cotation
D’abord, vous pouvez vous rendre directement sur les sites d’Equifax ou TransUnion. Cependant, cette option n’est pas gratuite, mais il s’agit de la source la plus fiable.
b. Institutions financières
Certaines institutions financières vous offrent de connaitre votre cote de crédit gratuitement. C’est d’ailleurs le cas pour Desjardins, CIBC et RBC si je ne m’abuse.
c. Application
Il existe des applications qui vous permettent d’avoir une idée de votre cote de crédit. C’est d’ailleurs le cas de Borrowell. Cette application gratuite vous permet de suivre votre cote de crédit en temps réel et vous recevrez même des mises à jour hebdomadaires. Borrowell agit donc, en quelque sorte, comme votre propre coach financier afin d’améliorer votre crédit. De plus, il s’agit d’une plateforme canadienne ! En moins de 3 minutes, vous obtiendrez votre cote de crédit grâce à Borrowell.
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Votre dossier de crédit peut contenir des erreurs et c’est pourquoi il est très important de le vérifier au moins deux fois par année. Certaines personnes constatent qu’elles ont été victimes de fraude après avoir vérifié leur historique de crédit (par exemple en constatant des demandes de crédit que vous n’avez jamais fait). Il est d’ailleurs possible de faire corriger une erreur à votre dossier de crédit et ceci pourrait avoir un effet positif sur votre cote de crédit. Pour plus d’information, veuillez consulter ce lien.
2. Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante
Maintenant que vous comprenez qu’est-ce qu’une cote de crédit, permettez-moi de vous expliquer son importance.
Votre cote de crédit est un indicateur important pour plusieurs entités :
- les banques,
- les coopératives,
- les émetteurs de cartes de crédit,
- les entreprises de location d’autos,
- les détaillants,
- les compagnies de téléphone mobile,
- les compagnies d’assurances,
- les gouvernements,
- les employeurs et les locateurs4».
Ainsi, si tout ce beau monde s’intéresse à ce simple nombre qu’est votre cote de crédit, j’imagine que vous commencez à en comprendre l’importance.
Toutes ces belles personnes-ci-mentionnées s’intéresse à votre cote de crédit pour l’une des raisons suivantes :
- vous prêter de l’argent,
- Recouvrer une dette,
- Vous louer un logement,
- Vous offrir un emploi,
- Vous fournir de l’assurance,
- Vous offrir une promotion,
- Vous accorder plus de crédit4»
Alors, vous comprendrez qu’avoir une bonne cote de crédit vous donnera un bon nombre d’avantages tels que :
- Vous trouver un logement plus facilement
- Obtenir un meilleur prix sur votre assurance
- Obtenir un meilleur taux hypothécaire (ce qui pourrait vous permettre de sauver plusieurs milliers de dollars)
- Vous qualifier pour l’obtention d’un prêt (automobile, personnel, hypothécaire, etc.)
3. Comment améliorer votre cote de crédit ?
Maintenant que vous comprenez le principe d’une cote de crédit et son importance, je suis sûr que vous salivez (ou pas) à l’idée d’apprendre comment améliorer cette fameuse cote.
a. Payez TOUJOURS vos dettes à temps
Il s’agit du point le plus important et c’est aussi celui qui a la plus grande pondération tel qu’indiqué ci-haut. En effet, si vous avez une facture impayée de plus de 30 jours, elle sera notée à votre dossier de crédit. Par exemple, il est très important de payer le solde entier de votre carte de crédit dans le délai prescrit. D’un côté vous éviterez de payer des intérêts et de l’autre côté votre cote de crédit restera intacte ! Les retards de paiements restent inscrits dans votre dossier de crédit pendant 6 ans ! Soyez donc prudent.
b. Réduire le taux d’utilisation de vos cartes de crédit
Il s’agit du second élément ayant la plus grande proportion dans le graphique ci-haut. Une surutilisation du crédit laisse croire que vous êtes un client plus à risque qu’un autre. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 2 000 $ et que chaque mois votre solde à payer est de 1 900 $, votre ratio d’utilisation est de 95 % et les agences de notation n’aiment pas voir ça. Même si vous disposez de la totalité des fonds dans votre compte et que vous réglez cette date dans le délai prescrit, Equifax et TransUnion voient cela comme un risque. Alors, vous devriez augmenter votre limite de crédit afin de réduire votre taux d’utilisation. Cependant, une demande de crédit aura un impact sur votre cote à court terme. Il faut donc limiter ce genre de demande.
c. Gardez vos comptes longtemps
Il s’agit du troisième point en termes de pondération dans le graphique. Les agences de notation aiment voir de la stabilité dans votre historique de crédit et elles accordent plus d’importance aux comptes avec un long historique. Ainsi, changer de carte de crédit toutes les années est une mauvaise idée. Cependant, vous pourriez conserver votre ancienne carte et l’utiliser à plus petite échelle afin de conserver un historique.
d. Avoir plusieurs outils de crédit
Les agences de notation apprécient votre capacité à gérer plusieurs outils de crédit. Ainsi, avoir type de crédit sera bénéfique pour votre cote. Par exemple, une hypothèque, une carte de crédit et des paiements automobiles. Cependant, il ne faut jamais s’endetter avec l’objectif d’améliorer son score de crédit !
e. Limitez les demandes de crédit
En effet, les demandes de crédit sont toujours notées à votre dossier. Faire plusieurs demandes de crédit laisse croire aux agences que vous avez possiblement des difficultés. Ainsi, vous devriez seulement faire des demandes de crédit lorsque nécessaire. Il s’agit d’une très mauvaise idée de signer une nouvelle carte de crédit à chaque fois que vous allez dans un magasin qui offre un concours pour gagner un voyage à la signature d’une carte de crédit.
Il est important de rappeler que bâtir un historique de crédit prend beaucoup de temps. Alors, si vous souhaitez augmenter votre cote de crédit, vous aurez besoin de temps. De plus, il faut noter qu’il est beaucoup plus facile de perdre des points qu’en gagner, la prudence est donc de mise !
Conclusion
En somme, votre cote de crédit est utilisée par un bon nombre de parties prenantes et elle peut avoir un impact significatif sur plusieurs aspects de votre vie financière : facilité à obtenir du crédit, taux d’intérêt, meilleur prix, etc. Ainsi, il est important de monitorer votre cote de crédit grâce aux outils mentionnés ci-haut.
Enfin, il y a deux aspects primordiaux sur lesquels vous devez travailler pour obtenir une bonne cote de crédit : payer vos dettes à temps et limiter votre pourcentage d’utilisation de votre crédit.
Si vous êtes dans une situation où votre cote de crédit n’est pas à la hauteur de vos attentes, il n’est pas trop tard et vous pouvez y remédier. Cependant, vous devrez être patient et assidu.
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