Dans la route vers l’indépendance financière, il existe une étape qui est trop souvent négligée. Définir ses objectifs. Plusieurs d’entre nous entreprennent ce parcours sans savoir ce que nous cherchons au bout de la route. Nous savons que l’objectif est l’indépendance financière. Mais qu’est-ce que l’indépendance financière?
Qu’est-ce que l’indépendance financière?
Une définition de l’indépendance financière généralement reconnue est d’avoir assez de revenus passifs provenant d’investissement, d’immobilier, d’entreprise passive ou autres types de revenus passifs pour subvenir à vos besoins (frais de subsistance) pour le reste de votre vie sans devoir travailler dans un emploi traditionnel.
Pourquoi est-il important de définir vos objectifs?
Définir ses objectifs permet de savoir combien d’actifs vous devrez accumuler pour générer assez de revenus passifs pour assurer votre indépendance financière. Définir ses objectifs est également un bon moyen de rester motiver tout au long de l’aventure vers l’indépendance financière.
1. Combien d’actifs nets avez-vous besoin pour atteindre vos objectifs?
Les revenus nécessaires pour subvenir à vos besoins varient d’un individu à l’autre. Votre actif net doit être suffisant pour générer assez de revenus pour couvrir vos dépenses réelles que vous allez encourir. Plusieurs personnes conseillent, pour une retraite classique, de prévoir des dépenses à la retraite de 80% des dépenses annuelles encourues avant la retraite . Cependant, puisque l’Investisseur caféiné ne souhaite pas prendre sa retraite à 65 ans, mais de devenir indépendant financièrement plus rapidement, nous recommandons une approche différente pour déterminer vos dépenses potentielles.
Au lieu d’utiliser 80% des dépenses actuelles, nous recommandons d’utiliser 100% des dépenses actuelles si vous souhaitez conserver le même niveau de vie et d’ajouter les dépenses supplémentaires potentielles comme les voyages.
a. déterminer les dépenses annuelles
L’Investisseur caféiné dépense annuellement 35 000$ pour subvenir à ses besoins et ses activités ( 12 000$ pour son loyer, 8 000$ pour se nourrir, 5 000$ en transport, 2 000$ pour les abonnements et frais mensuels récurrents, 1 500$ pour les activités sportives, 1 500$ dans les vêtements et 5 000$ comme autres dépenses.
Par ailleurs, l’investisseur souhaite également passer un mois par année à visiter un nouveau pays. Ce qu’il estime qui lui coutera 5 000$ par an. L’investisseur caféiné estime donc que ces dépenses annuelles seront de 40 000$ par an.
Une fois les dépenses déterminées, il faut déterminer combien de revenus vous aurez besoin pour subvenir à ces dépenses. Puisqu’à leur fidèle habitude, l’Agence du revenu du Canada et Revenu Québec vont conserver leur part de la tarte, il faut tenir compte de l’impôt. La charge d’impôt annuel dépendra de la source de vos revenus; les gains en capital sont imposés à un taux plus faible que les autres revenus, également toutes sommes retirées du CELI ne sont pas imposables et les revenus de REER sont seulement imposés au retrait.
Par mesure de simplicité, pour la suite des calculs nous n’allons pas tenir compte des particularités fiscales pouvant s’appliquer et assumer qu’aucun revenu ne provient de comptes enregistrés donnant des avantages fiscaux et que tous les revenus sont imposés au taux effectif en vigueur actuellement. Lors de vos calculs personnels, il est possible d’ajuster ces éléments.
b. déterminer les revenus nécessaires
Selon l’hypothèse que tous les revenus sont imposés au taux effectif en vigueur, il faudrait des revenus annuels de 50 000$ à l’Investisseur caféiné afin de conserver un montant net de 40 000$ (39 990$). Cependant, le revenu nécessaire risque d’être inférieur grâce à l’utilisation recommandée du CELI et que le taux d’impôt est inférieur pour les gains en capital.
Selon la règle du 4%, il faudrait que les revenus annuels soient d’environ 4% de l’actif investi total afin de pouvoir vivre entièrement et uniquement des revenus passifs provenant d’investissement sans toucher au capital de départ.
c. déterminer l’actif nécessaire
Selon la règle du 4%, l’Investisseur caféiné aurait besoin de 1 250 000$ en actif net investi pour être en mesure de vivre uniquement des revenus d’investissements.
Si l’investisseur compte générer également d’autres sortes de revenu que seulement des revenus d’investissement passifs; comme des revenus d’entreprise, de location ou autre, la somme investie sera nécessairement plus faible puisqu’il pourra compter sur d’autres sources de revenus pour générer les revenus minimaux nécessaires.
2. Comment faire pour atteindre cet objectif?
Une fois que vous avez déterminé la somme d’actif passivement investi nécessaire pour générer les revenus qui serviront à subvenir à vos besoins, vous devrez vous poser la question suivante : combien dois-je investir annuellement pour accumuler mon actif nécessaire? Réponse: cela dépend de votre actif initial, votre âge, l’âge à laquelle vous souhaitez être financièrement indépendant et du taux de rendement que vos investissements génèrent.
Par mesure de simplicité, nous prenons l’hypothèse que tous les investissements qui génèrent des dividendes et des intérêts sont investis dans un CELI ou un REER et que tous les autres investissements en dehors du CELI et du REER ne génèrent pas de dividende ou d’intérêt, mais un accroissement du capital seulement qui sera imposé comme gain en capital à la vente seulement.
Nous avons également pris comme hypothèse un taux de rendement de 7%.
d. déterminer les sommes à investir annuellement
L’Investisseur caféiné a actuellement 25 ans, il souhaite devenir financièrement indépendant à 45 ans et dispose d’investissement actuel de 50 000$ qu’il a précédemment économisé.
Afin d’atteindre des investissements de 1 250 000$ à 45 ans, l’Investisseur caféiné doit investir 25 772$ annuellement.
Pour certains, ce montant peut être un défi majeur. L’objectif de l’Investisseur caféiné est de vous aider dans la réalisation de vos objectifs. Vous trouverez des articles des trois piliers principaux de l’indépendance financière pour vous aider dans votre parcours.
3. Faire le suivi périodiquement
Comme la vie est remplie de surprise, une étape importante est de faire un suivi périodique pour ajuster les objectifs au besoin et s’assurer de rester sur la bonne voie.
