Living Paycheck to Paycheck

Vous vivez d’un chèque à l’autre? Comment faire pour briser la roue lorsque votre paie est insuffisante pour payer vos dettes? Cette semaine on s’attaque au sujet et on vous présente notre guide pour payer les dettes qui sont dans votre chemin pour atteindre l’indépendance financière.

Les dettes

D’abord, il est important de mentionner que pas toutes les dettes sont mauvaises. Une bonne dette est définie comme de l’argent emprunté pour aider à créer de la valeur ou augmenter votre revenu comme un emprunt pour une entreprise, une dette étudiante et un hypothèque¹. À cela il est important d’ajouter que la dette doit être raisonnable pour être une bonne dette. Si la dette est trop importante pour la valeur qui sera créée, elle ne sera donc pas une « bonne » dette. En d’autres mots, la création de valeur doit être supérieure au cout de la dette. À l’opposer une mauvaise dette n’est pas créer de la valeur ou augmenter votre revenue comme une dette sur une carte de crédit qui a servi à acheter des vêtements.

Est-ce qu’il faut payer systématiquement toutes les dettes le plus rapidement possible? D’un point de vue rationnel, toutes les mauvaises dettes doivent être payées le plus rapidement possible. Pour les bonnes dettes, une opinion généralement acceptée est de payer les dettes rapidement si le taux d’emprunt annuel est plus élevé que votre taux de rendement annuel de vos investissements et au contraire il est préférable d’investir si votre taux de rendement de vos investissements est plus élevé que votre taux d’emprunt.

Comment payer ses dettes?

Les prochaines étapes n’incluent pas les hypothèques puisque ces dettes ont une cédule unique et comme mentionnée plus haut il peut s’agir d’une bonne dette si elle est raisonnable et utilisée pour bâtir l’équité de votre propriété.

1. Diminuer votre taux d’emprunt

La première étape est de s’assurer que vous payez le taux d’emprunt le plus bas possible sur vos emprunts existants.

Les cartes de crédit peuvent être un excellent outil lorsque la balance est entièrement payée à la date d’échéance. Cependant elle peut être extrêmement dangereuse pour vos finances personnelles, lorsque mal utilisées. Les cartes de crédit ont fréquemment un taux de plus de 19%. C’est pour cela qu’il faut éviter à tout prix de garder une balance impayée sur une carte de crédit.

Si vous avez un emprunt à un taux élever ou un solde impayé sur une carte de crédit, il est fortement conseillé  de rencontrer votre banquier ou un conseillez financier afin de voir les options qui s’offre à vous pour grouper vos emprunts à taux élever dans un emprunt à taux plus faible

2. Reprendre le dessus

Il est très difficile de payer ses dettes en vivant paycheck to paycheck puisqu’il ne reste plus d’argent à la fin du mois pour le faire, mais malheureusement plus le temps passe plus il devient difficile de le faire puisque les dettes continue d’augmenter et les paiements aussi. Il s’agit d’un cercle vicieux et il faut agir le plus rapidement possible pour briser la roue.

Si vous avez des dépenses non essentielles, il faudra les couper pour un temps donné afin de reprendre le contrôle. Ce n’est pas plaisant, mais il peut être nécessaire de se priver de restaurants, forfait de télévision ou streaming et autre loisir.

Si ce n’est pas le cas et va falloir songé à trouver un emploi supplémentaire ou vendre des biens pour reprendre le dessus.

3. Choisir quel emprunt payé

Lorsqu’il est temps de payer vos emprunts, il existe deux écoles de pensée. Debt avalanche vs Debt Snowball²

Debt Avalanche: Cette méthode consiste à utiliser la majorité de vos fonds pour payer en priorité la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé et à payer le solde minimum sur les autres emprunts. Cette méthode est la méthode qui va vous permettre d’économiser le plus sur vos intérêts.

Debt Snowball: Cette méthode consiste à utiliser la majorité de vos fonds pour payer les plus petits emprunts et à payer le solde minimum sur les autres emprunts. Cette méthode aider à garder la motivation puisqu’elle va créer un sentiment d’accomplissement plus rapidement.

D’un point de vue mathématique la première méthode est plus efficace étant donné qu’elle permet de payer le moins d’intérêt possible, mais peut demander plus de discipline.

4. Épargner ou payer ses dettes

Une fois que vous aurez repris le contrôle de vos finances personnelles, une question que vous devrez vous poser: est-il préférable d’utiliser votre argent pour repayer plus rapidement vos dettes ou d’investir?

D’un point de vue mathématique, il est préférable d’investir si votre taux de rendement de vos investissements est supérieur à votre taux d’intérêt sur vos emprunts. Cependant il n’est pas toujours évident de déterminer exactement votre taux de rendement. Si vous investissez au compter investir dans des FNB qui suive les indices de marché vous pouvez estimer un taux de rendement de 7%³.

Conclusion

Sortir du cercle vicieux de vivre paycheck to paycheck n’est pas facile, mais c’est possible. Pour le faire assurer vous de trouver la méthode qui vous convient le mieux et garder le cap sur vos objectifs. Rappelez-vous, l’important c’est de prendre ACTION rapidement. Peu importe la méthode: agissez, un pas à la fois.

1. https://www.cnbc.com/2020/07/20/good-debt-vs-bad-debt-why-what-youve-been-told-is-probably-wrong.html#:~:text=%E2%80%9CGood%E2%80%9D%20debt%20is%20defined%20as,to%20improve%20your%20financial%20outcome.
2. https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/080716/debt-avalanche-vs-debt-snowball-which-best-you.asp
3. https://www.nerdwallet.com/article/investing/average-stock-market-return#:~:text=The%20average%20stock%20market%20return%20is%20about%2010%25%20per%20year,year%20are%20far%20from%20average.