Se payer en premier. Il s’agit d’un principe financier que vous devriez prioriser si vous souhaitez aspirer à l’indépendance financière un jour dans votre vie.
Se payer en dernier
Il faut se le dire, lorsqu’on regarde les statistiques, les Québécois semblent plutôt avoir la mentalité : se payer si possible.
En effet, au Québec, le taux d’épargne moyen serait de 8 % en 2020 1. Mathématiquement, avec un taux d’épargne de 10 % et une valeur nette de zéro, vous devrez travailler 51 ans avant d’être en mesure de prendre votre retraite2. Fascinant n’est-ce pas ? Au fait, que signifie se payer en premier ?
Se payer en premier
Se payer en premier, c’est tout simplement de se fixer des objectifs et de faire un peu d’ingénierie inverse (reverse engineering). Ainsi, à la place d’arrivé à la fin du mois et de constater combien il vous reste pour consacrer à l’épargne, vous devriez faire l’inverse et automatiquement vous payez en faisant « une retenue à la source » sur vos paies. De cette façon, vous serez en mesure de systématiquement atteindre vos objectifs d’épargne et à la fin du mois vous constaterez combien il vous reste pour vos petits luxes.
Le québécois moyen fait exactement l’inverse, à chaque paie, il dépense sans vraiment se poser de question et à la fin du mois il verra ce qui lui reste pour planifier son futur (ou à quel point il est dans le rouge).
Pourquoi se payer en premier
Se payer en premier, c’est de se donner le droit de vivre une vie sans stress financier. En effet, 30 % des Canadiens vivent d’un chèque de paie à l’autre3. Je ne sais pas pour vous, mais pour ma part, j’arriverais très difficilement à bien dormir la nuit si c’était mon cas.
En se payant en premier, on s’assure d’avoir les économies nécessaires en cas de jour pluvieux. D’ailleurs, la pandémie à démontrer à bien des gens l’importance dans une fondation financière solide. On s’assure aussi de pouvoir se payer des luxes de temps en autre. De plus, en se payant en premier, on s’assure que si on travaille après 65 ans c’est par choix et non par obligation.
Se payer en premier, c’est surtout de se donner le choix. Le choix de changer d’emploi si votre emploi actuel ne vous plait pas. Le choix de refuser le temps supplémentaire lorsque vous avez de meilleurs plans pour votre weekend.
Comment faire
Se payer en premier c’est très facile. Voici ma façon de faire :
- Déterminer le montant ou le pourcentage que vous souhaitez épargner
- Aussi tôt que vous recevez une paie, faites un virement automatique vers votre compte épargne ou votre compte de courtage. Assurez-vous que cet argent disparaisse rapidement de votre compte-chèques pour éviter toute tentation.
- Investissez ou épargnez et vivez comme si cet argent ne vous avait jamais appartenu.
L’indépendance financière c’est une grosse game psychologique le saviez-vous ? Ainsi, pour faciliter votre vie, vous devez faire en sorte que le tout se passe de façon aussi fluide que possible.
Sur chacune de vos paies, vous avez des retenus à la source pour payer vos impôts, la RRQ et bien plus. Je suis certain que vous n’avez jamais essayé de vous payer un voyage dans le sud avec toutes ces retenues à la source… En effet, cet argent ne vous appartient pas. Se payer en premier, c’est d’utiliser ce même principe. C’est en quelque sorte ajouter une retenue à la source.
Psychologiquement, vous devriez faire comme si cet argent ne vous appartenait pas. Elle appartient à vos projets futurs, à votre retraite, à votre mise de fonds pour votre première maison, à votre année sabbatique, mais pas à vous directement aujourd’hui.
Vous verrez, une fois que cette partie de vos finances est automatisée, c’est beaucoup plus facile d’avoir une vie financière équilibrée et saine. Par la suite, vous n’avez pas à vous sentir mal d’aller au restaurant puisque vous vous êtes déjà payé en premier !
Allez donc vous payer en premier !
1 https://www.desjardins.com/ressources/pdf/pv011320f.pdf
2 https://www.mrmoneymustache.com/2012/01/13/the-shockingly-simple-math-behind-early-retirement/
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