Le taux d’épargne moyen au Québec était de 6,8 % en 2019 selon l’Institut de la statistique du Québec1. Or, mon taux d’épargne pour cette année a été plus grand que 60 %. Qu’est-ce que je peux bien faire de différent du québécois moyen pour avoir un taux d’épargne 9 fois plus grand ?
Serait-ce parce que j’ai un salaire 9 fois plus élevé que le Québécois moyen ? Absolument pas.
Est-ce grâce à un jeûne intermittent qui me permet de manger 1 fois par semaine ? Non (quoique je ne déteste pas l’idée…)
En fait, c’est beaucoup plus simple que ça et j’attribue ma capacité à épargner autant à une chose en principale : le house hacking.
Avant d’aller plus loin :
Pour ceux qui ne le savent pas, L’Investisseur caféiné est en fait Les Investisseurs caféinés puisque nous sommes deux auteurs derrière ce blogue. Nous avons tous les deux un taux d’épargne supérieur à 50 %. Cependant, nous avons deux façons très différentes d’y arriver. Aujourd’hui, vous aurez le point de vue de M. Café et peut-être qu’un jour vous aurez la chance d’apprendre le secret de M. Thé.
COMMENT AUGMENTER DE FAÇON SIGNIFICATIVE SON TAUX D’ÉPARGNE ?
Il s’agit d’une excellente question et la réponse est assez simple : vous devez vous attaquer au Big Three. Qu’est-ce que le Big Three ? Il s’agit des trois postes budgétaires les plus importants chez la majorité des ménages soit : l’habitation, le transport et l’alimentation.
En 2019, le poste « Habitation » représentait 29,3 % des dépenses totales en biens et services des ménages canadiens, le poste « Transport » représentait 18,5 % et celui « Alimentation » 14,9 % 2.
Ainsi, vous comprendrez que pour augmenter de façon significative votre taux d’épargne, vous devez concentrer vos efforts sur ces postes qui représentent plus de 60 % de vos dépenses totales. En effet, réduire le coût de votre forfait cellulaire, annuler vos abonnements de streaming ou réduire vos achats impulsifs de linge vous fera économiser beaucoup d’argent. Cependant, pour vraiment faire bouger l’aiguille, il faut se concentrer sur les plus gros postes.
Nous avons écrit plusieurs articles qui traitent de chacun de ces postes alors je vous suggère de les consulter pour obtenir des trucs et conseils pratiques.
MON « SECRET »
Pour ma part, afin de maintenir un taux d’épargne au-dessus des 50 % j’ai tenté d’optimiser chacune de ces catégories.
En effet, au niveau de l’alimentation, je fais mon possible pour réduire mon gaspillage alimentaire, je n’achète jamais de repas déjà cuisiné, j’achète en gros lorsque possible et surtout j’évite le restaurant comme la peste (surprenant pour quelqu’un qui a travaillé toute son adolescence et durant toutes ces études universitaires comme serveur, mais bon que voulez-vous le ratio dollar/bonheur n’en vaut pas la peine à mon avis).
Ensuite, au niveau du transport, j’utilise le transport en commun pour me rendre au travail (avant la Covid puisque je travaille de la maison depuis le début de la pandémie) et j’ai un véhicule que j’ai acheté comptant et usagé après qu’il ai subi le plus gros de la dépréciation (voir notre article à cet effet).
Enfin, c’est à l’optimisation du poste « habitation » que j’attribue ma capacité à épargner autant. Effectivement, le house hacking m’a permis de réduire de façon significative la ligne « habitation » dans mon budget.
LES CHIFFRES
Vous le savez probablement, l’(les) Investisseur caféiné ne partage pas son bilan personnel pour différente raison. Cependant, nos amis Save long and Prosper, FIRE Habits et Retraite 101 sont d’excellentes sources si vous souhaitez obtenir une bonne dose de motivation en suivant le parcours de gens comme vous au moi qui aspire la l’indépendance financière.
Somme toute, j’ai jugé bon, aujourd’hui, de mettre des chiffres sur le house hacking afin vous faire comprendre le réel potentiel de cette pratique. Ce ne sont pas mes chiffres personnels, mais j’ai une situation assez similaire.
Prenons pour exemple, une maison de 400 000 $ disposant de 2 logements. Disons que vous décidiez d’habiter le plus petit logement afin de maximiser le potentiel de cette pratique et ainsi obtenir un loyer de 1 500 $ pour le haut. Ceci voudrait donc dire qu’avec une mise de fonds de 20 %, votre hypothèque est couverte à 111 % par votre locataire. Ensuite, il vous reste à considérer (grosso modo) les assurances, l’électricité, l’entretien et les taxes. Ces coûts devraient représenter environ 625 $ par mois. D’ailleurs, vous devez vous rappeler qu’en payant 1 500 $ d’hypothèque, dans les premières années, environ la moitié de cette somme est un versement sur le capital.
Dans le tableau suivant, je vais donc comparer le house hacking avec l’achat d’une maison unifamiliale (350 000 $) et la location d’un logement.
*La plupart des locataires ne prennent pas d’assurance même s’ils devraient
Évidemment, dans cet exemple, on ne compare pas des pommes avec pommes puisque l’achat du duplex a nécessité 80 000 $ de mise de fonds (plus une belle taxe de bienvenue), l’achat de la maison unifamiliale a nécessité une mise de fonds de 70 000 $ (plus une agréable taxe de bienvenue) alors que la location n’a nécessité aucune mise de fonds. Pour tenir compte de cette nuance, j’ai tout de même pris le soin d’ajouter un revenu de placement pour la colonne Maison et Logement. Le revenu de placement pour la maison est équivalent à un rendement de 7 % par année sur 10 000 $ (car la mise de fonds nécessaire est inférieure de ce montant) et le revenu de placement pour le logement équivaut à un rendement de 7 % sur 80 000 $ (puisque cette personne n’a pas eu à faire de mise de fonds).
En somme, comme vous pouvez le constater, le house hacking vous permettra de minimiser de façon significative votre poste budgétaire lié à l’habitation. Évidemment, les chiffres ne disent pas tout. Il y a un paquet de facteurs qualitatifs à considérer et mon objectif ici n’est pas de débattre sur la « meilleure solution » puisque cette solution est propre à chacun. En effet, acheter une maison implique son lot de « conséquences » et avoir des locataires aussi. Il faut bien peser les « pour » et les « contre ». Cependant, force est d’admettre qu’un budget habitation de 475 $ par mois est bien inférieur à la moyenne canadienne de 1 685 $. Dans les faits, ça représente 30 % du budget d’une personne dite « moyenne ». D’ailleurs, un taux d’épargne de 60 % c’est loin d’être « normal », alors pour arriver à des statistiques aussi « anormales » il faut prendre des actions qui s’éloignent de la moyenne.
CONCLUSION
En somme, j’aimerais conclure cet article sur le fait qu’il n’y a pas de solution miracle pour augmenter votre taux d’épargne (malheureusement). En effet, vous devrez certainement faire des « sacrifices » pour y arriver. Cependant, je dois avouer que je n’ai pas l’impression de devoir faire de grands sacrifices. Pourquoi ? Puisque mon objectif est bien défini et j’ai un plan de match pour y arriver.
Je crois que le house hacking peut être un outil très efficace afin d’augmenter votre taux d’épargne. Cependant, il ne s’agit pas de la seule façon d’y arriver ! Nos amis Retraite 101, Save Long & Prosper et FIRE Habits ne pratiquent pas le house hacking et pourtant ils sont dans une excellente posture financière ! Alors, il vous faut trouver VOTRE façon d’y arriver (si c’est ce que vous désirez évidemment). Vous n’avez qu’à utiliser votre imagination pour trouver des solutions qui vous conviennent.
2 https://www150.statcan.gc.ca/n1/pub/11-627-m/11-627-m2021006-fra.htm
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