Année pour atteindre la retraite

La semaine dernière nous vous avons montré une façon simple et efficace afin de calculer le montant qu’il vous faudra pour atteindre votre indépendance financière. Si vous n’avez pas lu cet article, je vous recommande de le faire puisque celui-ci est en quelque sorte la suite .

Maintenant que vous savez le montant qu’il vous faut, nous allons vous aider à établir le temps que ça vous prendra pour atteindre cet objectif.

1. Un seul facteur importe

Dans les faits, il y a un seul facteur qui importe lorsque vous souhaitez déterminer le temps qu’il vous faudra travailler pour pouvoir arrêter de travailler : votre taux d’épargne ! En effet, votre taux d’épargne est en quelque sorte votre vitesse de croisière vers l’indépendance financière.

Voici donc un tableau tiré du blog Mr. Money Mustache¹ :

Je ne sais pas pour vous, mais pour ma part je trouve ce tableau fascinant ! On dirait que notre cerveau à de la difficulté à concevoir que ce soit « aussi simple ».

Ce tableau provenant de MMM était en fait une réponse aux gens qui critiquait les calculateurs d’indépendance financière. En effet, les gens trouvaient qu’il y avait trop de variables difficiles à prévoir alors il a créé ce tableau très simpliste.

Vous ne serez donc pas surpris de savoir que plus votre taux d’épargne est élevé, plus votre vitesse de croisière est élevée et donc plus vous atteindrez la retraite (ou l’indépendance) rapidement.

a. Les hypothèses

Voici les hypothèses qui ont été utilisées par MMM pour ce tableau :

• Le rendement des placements est de 5% après inflation durant les années d’épargne
• La personne vivra selon la règle du 4% durant la retraite (flexibilité dans les dépenses durant les récessions)
• La personne souhaite ne pas toucher le capital, elle vivra donc des gains seulement. Ceci ajoute donc une marge de manœuvre.
• Dans ce tableau, la personne part de 0 en valeur nette. Plus tard dans ce texte, nous allons vous aider à déterminer le nombre d’années qu’il vous reste en fonction de votre situation spécifique.
• Ce tableau prend aussi l’hypothèse que votre niveau de vie avant et après la retraite sera similaire. Le niveau d’argent dépensé pendant la phase d’accumulation sera similaire durant la phase de décaissement. Donc, si vous vivez avec 30 000 $ par année avant votre retraite, vous devriez être capable d’en faire ainsi pendant votre retraite (probablement moins).

b. À noter

• Les Québécois épargnent en moyenne 6,8 % ². Le Québécois moyen n’est donc pas à la veille de prendre sa retraite …
• MMM soulève un point important avec ce tableau : l’important ce n’est pas combien tu gagnes, mais bien combien tu gardes. En effet, augmenter son taux d’épargne est bien plus puissant que d’augmenter son revenu. L’effet est double lorsqu’on augmente son taux d’épargne :
  • Ça augmente l’argent qu’il te reste à la fin du mois pour investir
  • Ça réduit de façon permanente le montant dont tu auras besoin chaque mois pour le restant de ta vie
• La recette est simple ! Vous l’avez probablement constaté, pour prendre sa retraite (être indépendant financièrement) de façon précoce vous n’avez qu’à augmenter votre taux d’épargne.
• Le point ce n’est pas la retraite en soi. En effet, j’entends souvent l’argument qu’est-ce que tu vas faire si tu prends ta retraite à 35,40 ou 45 ans ? Premièrement, sache que j’ai une TONNE de projets qui ne demande qu’à ce que j’aie plus de temps. Cependant, si tu ne veux pas prendre ta retraite à 40 ans, c’est excellent aussi. Cela ne t’empêche pas d’avoir le droit d’être indépendant financièrement à 40 ans ! Effectivement, il n’y a pas de règle qui dit que les gens indépendants financièrement n’ont plus le droit de travailler 😉 Soyons honnêtes un instant, qui n’a pas envie d’avoir le choix ? Le choix de travailler ou non, le choix de s’investir dans des projets qui nous tiennent à cœur sans égard à l’aspect financier (ex : je ne peux pas manquer le travail pour aller faire du bénévolat, car j’ai besoin de cet argent), le choix de sélectionner un emploi plus près de la maison mais moins payant ou un emploi moins stressant, etc.

2. Calculatrice

Évidemment, le tableau ci-haut est ultra-simpliste. La calculatrice Networthify est un bon outil afin calculer le nombre d’années avant que votre rendement soit suffisant pour couvrir 100% de vos dépenses ou en d’autres mots que vous soyez financièrement indépendant. La calculatrice est idéale pour un individu qui a un salaire constant et des dépenses prévisibles. Elle permet également d’incorporer l’actif net déjà investi et le taux de rendement des investissements.

Conclusion

Il peut s’avérer intimidant de calculer combien d’années il reste avant l’indépendance financière. Cependant, vivre dans le déni n’est pas la solution. Si le nombre d’années ne vous plaît pas, utilisez cette réflexion pour prendre les actions adéquates afin de vous rapprocher de vos objectifs. N’hésitez pas à consulter notre article sur comment faire un budget au besoin.