La plupart de nos articles sont axés sur l’indépendance financière à un jeune âge, mais ce n’est pas tout le monde qui a eu l’opportunité d’apprendre les rouages de la finance personnelle avant d’être pris dans la rat race. Heureusement, peu importe l’âge, il n’est pas trop tard pour prendre ses finances en main. Dans les prochaines lignes de ce Lundi espresso, nous souhaitons vous motiver et vous guider dans cette aventure qu’est le « late start retirement ». Si vous n’êtes pas dans cette situation, je suis convaincu que vous connaissez quelqu’un dans cette situation qui pourrait bénéficier de ces lignes directrices et possiblement de votre support.
Situation actuelle
La première étape pour atteindre l’indépendance financière est d’identifier la situation actuelle. Âge, actif net, revenu, dépenses actuelles et votre taux d’épargne.
Âge
Je ne vais pas vous apprendre comment calculer votre âge, mais prendre conscience de votre âge et plus précisément de votre âge en fonction de vos objectifs est primordial pour vous assurer que vos objectifs sont réalistes.
Actif net
Calculez tous vos actifs puis soustrayez tous vos passifs afin d’obtenir votre actif net.
Pour déterminer le total de vos actifs, je vous suggère de prendre la valeur à laquelle vous pourriez vendre ces actifs aujourd’hui (investissement, immobilier et argent). Pour les actions cotées à la bourse, il s’agit du prix du marché. Si vous avez une maison, un comparable de votre maison sur le marché est suffisant. Personnellement, je n’inclus pas de véhicule dans le calcul de mon avoir net puisque je ne considère pas qu’il s’agit d’un investissement.
À ce total d’actif, veuillez soustraire la valeur totale de tous les montants que vous devez rembourser incluant votre prêt automobile même si votre véhicule n’est pas inclus dans votre actif.
Revenus, dépenses et taux d’épargne
Cette étape réserve souvent des surprises. Il n’est pas rare que dans l’identification de vos revenus et dépenses de se surprendre à dépenser plus dans certains postes budgétaires qu’on le croyait. La façon la plus simple de déterminer vos dépenses est de prendre vos relevés de comptes bancaires et crédit et de classer vos dépenses par catégories.
Le taux d’épargne moyen au Québec était de 6,8 % en 2019 selon l’Institut de la statistique du Québec1. Ce qui est largement inférieur à un taux d’épargne souhaitable pour atteindre l’indépendance financière et même espérer prendre une retraite traditionnelle. Il peut être effrayant de calculer son taux d’épargne, mais cela est important puisque l’important c’est combien tu gardes et non combien tu fais.
Objectif
Les plus académiques se souviendront surement de l’acronyme S.M.A.R.T (spécifique, mesurable, réalisable, réaliste et temporel) lorsqu’il est question d’élaborer un objectif. Bien que tous les critères d’un bon objectif sont importants, le critère réaliste est particulièrement important lorsqu’il est question de la planification financière à un âge avancé. Plus on avance dans le cours de la vie, plus on mache à contrecourant lorsqu’il est question d’indépendance financière. Pour quelqu’un de 30 ans qui souhaitent atteindre 500 000 $ d’actif net à 60 ans, un investissement annuel de seulement 5 300 $ est nécessaire (considérant un taux de rendement de 7 %) alors que pour quelqu’un de 50 ans, il faudra un investissement de 36 200 $ par an selon le même rendement (calculatrice)
Être réaliste dans la mise en place de vos objectifs ne veut pas dire qu’il est impossible de réaliser de grande chose. Pour ceux qui souhaitent avoir une petite dose d’inspiration, je vous invite à lire l’histoire du Colonel Sander, qui avait 65 ans et vivait sur la sécurité sociale lorsqu’il a ouvert son premier restaurant2.
Comment atteindre l’objectif
Dans notre article sur les objectifs, nous détaillons comment définir l’actif net nécessaire pour vos objectifs, les investissements nécessaires et le taux d’épargne nécessaire selon votre revenu pour atteindre cet objectif. Si vous avez quelques années ou décennies de plus que cet exemple, ce n’est pas dramatique, mais vous allez devoir redoubler d’efforts pour atteindre vos objectifs, non seulement parce que vous avez possiblement moins d’années pour l’atteindre, mais également puisque vous avez possiblement développé certaines habitudes de dépense qui devront être corrigées.
Pour atteindre vos objectifs, vous pouvez augmenter vos revenus ou diminuer vos dépenses. Bien que les deux méthodes sont viables, il est plus simple de diminuer vos dépenses.
C’est bien de réduire les petites dépenses quotidiennes et d’optimiser son budget. Cependant, les gros gains proviennent généralement des big three. Pour ce faire, vous pouvez considérer d’emménager avec un coloc, d’essayer le house hacking ou de vendre votre maison trophée.
Pour ce qui est du transport, avez-vous réellement besoin d’un véhicule ? Doit-il réellement être neuf ? Avez-vous pensé au transport en commun ou au covoiturage ?
Enfin, pour l’alimentation, vous devez éviter le gaspillage, planifier vos repas à l’avance et surtout éviter le restaurant et les plats déjà cuisinés.
Voici des articles qui pourront vous aider à ce sujet : Sauver du blé grâce au végétarisme, Véhicule neuf, Lifestyle inflation, House Hacking
https://investisseurcafeine.ca/7-etapes-independance-financiere/
Une fois vos dépenses bien optimisées, il peut être très intéressant et payant de se pencher sur la question : comment faire pour augmenter mes revenus ? Je vous suggère donc de jeter un coup d’œil à notre section « Générer » pour savoir où commencer.
Conclusion
La meilleure journée pour prendre ces finances personnelles en main c’était hier, mais le second meilleur moment c’est aujourd’hui !
Resources populaires de l’Investisseur caféiné
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Pour consulter toutes nos ressources, veuillez suivre ce lien.
- https://statistique.quebec.ca/fr/document/comptes-economiques-des-revenus-et-depenses-du-quebec-annuels/tableau/rapport-entre-le-produit-interieur-brut-le-produit-interieur-brut-et-net-aux-prix-de-base-le-revenu-primaire-des-menages-le-revenu-disponible-des-menages-et-lepargne-nettes-des-menages-quebec
- https://www.history.com/news/8-facts-real-colonel-sanders-kfc
